Documentation · Risques

Blanchiment d'argent

Le blanchiment d'argent dissimule l'origine des produits de la criminalité afin qu'ils puissent être utilisés dans l'économie légitime. Ce guide explique le risque, les signaux d'alerte que recherchent les organismes de réglementation et les enquêteurs, ce qu'exigent les règles canadiennes et étrangères, et comment effectuer la vérification à cet égard avec Crown Intelligence.

En quoi consiste le risque

Le blanchiment d'argent est le traitement des produits de la criminalité visant à en dissimuler l'origine illégale, afin que l'auteur du crime puisse utiliser l'argent sans en révéler la source. L'UN Office on Drugs and Crime le décrit comme un processus qui se déroule généralement en trois étapes [1] :

Les étapes ne se déroulent pas toujours dans l'ordre ni séparément. Le placement et la dispersion peuvent se faire en une seule étape, et les étapes peuvent se répéter [1]. L'UNODC estime qu'entre 2 % et 5 % du PIB mondial est blanchi chaque année, tout en soulignant que le chiffre réel est difficile à mesurer parce que l'activité est dissimulée [1]. Considérez ce chiffre comme une estimation, et non comme une mesure.

Au Canada, le Criminal Code érige en infraction le fait d'utiliser un bien ou son produit avec l'intention de le cacher ou de le convertir, lorsque la personne sait ou croit que le bien provient d'une infraction désignée, ou ne se soucie pas de savoir s'il en provient. La peine maximale est de 10 ans d'emprisonnement, ou de 14 ans lorsque l'acte est commis au profit ou sous la direction d'une organisation criminelle, ou en association avec elle [2]. Un tribunal peut déduire la connaissance ou l'insouciance requise lorsque la manière dont le bien a été traité est nettement inhabituelle, ou lorsque les opérations sont incompatibles avec les activités légitimes propres au secteur [2]. Cette règle de déduction est importante pour toute entreprise qui gère des fonds de clients.

Comment il se manifeste

Les organismes de réglementation et les enquêteurs recherchent des tendances plutôt que des événements isolés. Les indicateurs ci-dessous sont tirés des lignes directrices de FINTRAC destinées aux entités financières et des travaux typologiques du FATF [3][4][5][6] :

• Fractionnement. De l'argent comptant ou des virements répartis en montants inférieurs aux seuils de déclaration ou d'identification, entre plusieurs succursales, plusieurs jours ou plusieurs personnes agissant de concert. FINTRAC le cite comme une méthode courante de blanchiment d'argent [6].
• Entrées et sorties rapides. Un dépôt en espèces suivi rapidement d'un virement télégraphique sortant, ou des fonds qui entrent dans un compte et en sortent le même jour ou en peu de temps [6].
• Absence de but apparent. Des opérations inutilement complexes compte tenu de leur but déclaré, sans raison commerciale ou économique claire, ou qui relient des parties qui ne feraient normalement pas affaire ensemble, comme un importateur de produits alimentaires et un exportateur de pièces automobiles [6].
• Entités-écrans et entités de transit. Une entité soupçonnée d'être une société-écran sans raison économique ou logique d'exister, des comptes utilisés pour recevoir des fonds puis les transférer à d'autres, ou plusieurs entités partageant les mêmes administrateurs ou les mêmes signataires autorisés sans raison claire [6].
• Changement inexpliqué de propriété ou d'activité. Un compte d'entreprise dont la propriété change, suivi d'une hausse inexpliquée des opérations, ou un compte longtemps inactif qui devient soudainement actif [6].
• Blanchiment par le commerce. Déclarer de façon inexacte le prix, la quantité ou la qualité des importations et des exportations afin de transférer de la valeur. Le FATF souligne que cette méthode est souvent combinée à d'autres techniques et qu'elle devient plus attrayante à mesure que les autres moyens sont resserrés [7].
• Facilitateurs professionnels. Des réseaux de blanchiment d'argent qui offrent le blanchiment comme service rémunéré à plusieurs clients criminels, parfois en collaboration avec des banquiers, des avocats ou des comptables corrompus qui fournissent par ailleurs des services légitimes [8].
• Systèmes bancaires clandestins et parallèles. Le hawala et d'autres fournisseurs de services semblables, qui transfèrent de la valeur en dehors du système bancaire réglementé. Le FATF a publié un rapport consacré à ce sujet en 2026 [4].

Aucun indicateur ne prouve à lui seul le blanchiment d'argent. FINTRAC précise clairement que les indicateurs ne sont qu'un élément du portrait et qu'ils doivent être interprétés en fonction du contexte [6].

Attentes des organismes de réglementation

Canada

• La PCMLTFA et ses règlements établissent les obligations fondamentales des entités déclarantes, notamment la tenue de documents, la vérification de l'identité, les programmes de conformité et la déclaration. La Loi a été modifiée pour la dernière fois le 26 mars 2026 et est à jour au 21 septembre 2026 [12].
• Opérations importantes en espèces. Une déclaration doit être présentée à FINTRAC lorsque $10,000 ou plus en espèces sont reçus en une seule opération. Plusieurs réceptions d'espèces totalisant $10,000 ou plus au cours d'une période consécutive de 24 heures peuvent également donner lieu à une déclaration en vertu de la règle des 24 heures. Les déclarations doivent être présentées dans les 15 jours civils suivant la réception [8].
• Opérations douteuses. Les entités déclarantes doivent déclarer les opérations douteuses à FINTRAC, qui publie des indicateurs pour les aider à les reconnaître [8][6].
• Diligence raisonnable à l'égard des clients et documents. Les entités déclarantes doivent vérifier l'identité, déterminer les tiers et conserver des documents pouvant être fournis à FINTRAC [8].

États-Unis

La Bank Secrecy Act oblige les institutions financières et d'autres entreprises à tenir des documents et à produire des déclarations afin d'aider à détecter et à prévenir le blanchiment d'argent. Celles-ci comprennent les déclarations d'opérations en devises pour les opérations en espèces supérieures à $10,000 (total quotidien) et les déclarations d'activités suspectes. Le fractionnement d'opérations en vue de se soustraire à l'obligation de déclaration est interdit en vertu du 31 U.S.C. 5324 [9].

Royaume-Uni

Le règlement 19 des Money Laundering Regulations 2017 oblige les personnes visées à établir et à maintenir des politiques, des contrôles et des procédures fondés sur les risques. Ceux-ci doivent être approuvés par la haute direction, révisés régulièrement et prévoir l'examen des opérations inhabituellement complexes ou importantes, qui présentent une tendance inhabituelle ou qui n'ont aucun but économique ou légal apparent. Le règlement 19 a été modifié le 30 juin 2026 [10].

Union européenne

La directive (EU) 2024/1640 énonce les obligations d'évaluation des risques des États membres et des entités assujetties. Ses considérants prévoient que les résultats des évaluations des risques devraient être mis à la disposition des entités assujetties en temps opportun afin qu'elles puissent cerner, gérer et atténuer leurs propres risques [11].

Norme internationale

Les Recommandations du FATF constituent le cadre mondial. Leur pierre angulaire est l'approche fondée sur les risques : les pays et les entreprises cernent les risques auxquels ils sont exposés et concentrent leurs ressources là où le risque est le plus élevé [5].

Comment effectuer la vérification avec Crown Intelligence

La vérification en matière de blanchiment d'argent combine deux éléments : l'identité du client ou de la contrepartie (sanctions, personnes politiquement vulnérables (PPV), interdictions de contracter, mesures d'application de la loi et propriété) et la nature de la relation d'affaires. Crown Intelligence couvre le premier élément. Les données en temps réel ci-dessous proviennent du service de données.

Le nombre de sources en temps réel n'a pas pu être chargé. Consultez la page des sources de données pour obtenir la liste à jour.

Pour trouver les sources qui couvrent ce risque, effectuez une recherche dans le répertoire des sources avec des termes comme FINTRAC, commerce ou application de la loi. Pour vérifier des noms dans plusieurs collections, utilisez la recherche. Pour la vérification par lots et l'intégration, consultez la documentation pour les développeurs.

Les résultats de vérification indiquent qu'un nom figure dans une source. Ils n'indiquent pas que la personne a commis une infraction. Examinez chaque correspondance au regard de la fiche source, de sa date et de son éditeur avant d'agir.

Liste de contrôle

• Tenez une évaluation écrite des risques propres à votre entreprise et révisez-la selon un calendrier établi.
• Vérifiez l'identité des clients et identifiez les bénéficiaires effectifs et les tiers.
• Vérifiez les clients, les bénéficiaires effectifs, les administrateurs et les contreparties dans les registres de sanctions, de PEP et de mesures d'application de la loi lors de l'intégration, puis de façon régulière.
• Faites le suivi des réceptions d'espèces, y compris les réceptions multiples en 24 heures, et présentez les déclarations requises dans les délais.
• Établissez des règles pour détecter le fractionnement, les entrées et sorties rapides et les changements soudains de propriété ou d'activité des comptes.
• Examinez les documents commerciaux pour repérer les écarts de prix, de quantité et de qualité avant d'effectuer ou d'accepter un paiement.
• Consignez le motif de la transmission à un échelon supérieur et la décision prise, et tenez les documents à la disposition de l'organisme de réglementation.
• Formez le personnel sur les indicateurs et sur la procédure de transmission interne à un échelon supérieur.

Foire aux questions

Une correspondance dans une liste de sanctions ou de PEP signifie-t-elle qu'une personne blanchit de l'argent ?

Non. Une correspondance est un motif de vérification supplémentaire, et non une conclusion. Examinez la fiche source, la qualité de la correspondance et le contexte avant de prendre une décision.

Quand une déclaration d'opérations en espèces est-elle obligatoire au Canada ?

Lorsque vous recevez 10 000 $ ou plus en espèces en une seule opération, ou deux montants en espèces ou plus totalisant 10 000 $ ou plus au cours d'une période consécutive de 24 heures, si vous savez que les opérations sont liées. La déclaration doit être produite dans les 15 jours civils [8].

Une entreprise peut-elle être tenue responsable de blanchiment d'argent si elle n'était pas au courant ?

En vertu de l'article 462.31 du Criminal Code, l'infraction peut être commise par une personne qui ne se soucie pas de savoir si les biens proviennent d'un crime. Le tribunal peut déduire cette connaissance ou cette insouciance lorsque les opérations sont nettement inhabituelles ou incompatibles avec l'activité licite du secteur [2].

Le blanchiment d'argent par le commerce est-il seulement une question douanière ?

Non. Le FATF le considère comme un risque de criminalité financière qui concerne les banques, les négociants et leurs conseillers. Il est souvent combiné à d'autres techniques ; sa vérification devrait donc se faire en parallèle avec celle des données sur les paiements, la propriété et les contreparties [7].

Qu'est-ce qu'un blanchisseur d'argent professionnel ?

Une personne, une organisation ou un réseau qui, contre rémunération, blanchit les produits de la criminalité pour le compte d'autrui. Ces acteurs travaillent souvent pour plusieurs clients criminels et peuvent recourir à des services légitimes pour se donner un vernis de légitimité [3].

Crown Intelligence produit-elle les déclarations à ma place ?

Non. Crown Intelligence fournit des données de vérification. Votre entreprise demeure responsable de ses propres obligations en vertu des règles qui s'appliquent à elle.

Sources

Toutes les sources ont été consultées le 2026-10-10. Les dates des pages sont celles indiquées par la source.

1. UNODC, aperçu « Money Laundering ». https://www.unodc.org/unodc/en/money-laundering/overview.html (consulté le 2026-10-10)
2. Criminal Code (L.R.C. (1985), ch. C-46), article 462.31, à jour au 2026-09-21. https://laws-lois.justice.gc.ca/eng/acts/C-46/section-462.31.html (consulté le 2026-10-10)
3. FATF, « Professional Money Laundering », rapport du 26 juillet 2018. https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Methodsandtrends/Professional-money-laundering.html (consulté le 2026-10-10)
4. FATF, « Methods and Trends », qui répertorie le rapport du 2 septembre 2026 sur le blanchiment d'argent professionnel, les services bancaires clandestins, le hawala et d'autres fournisseurs de services similaires. https://www.fatf-gafi.org/en/topics/methods-and-trends.html (consulté le 2026-10-10)
5. FATF, « The FATF Recommendations ». https://www.fatf-gafi.org/en/topics/fatf-recommendations.html (consulté le 2026-10-10)
6. FINTRAC, « Money laundering and terrorist financing indicators: Financial entities ». https://fintrac-canafe.canada.ca/guidance-directives/transaction-operation/indicators-indicateurs/fin_mltf-eng (consulté le 2026-10-10)
7. FATF, « Trade-Based Money Laundering ». https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Methodsandtrends/Trade-basedmoneylaundering.html (consulté le 2026-10-10)
8. FINTRAC, « Reporting large cash transactions to FINTRAC: FINTRAC's compliance guidance ». https://fintrac-canafe.canada.ca/guidance-directives/transaction-operation/lctr-doie/lctr-doie-eng (consulté le 2026-10-10)
9. FinCEN, « The Bank Secrecy Act ». https://www.fincen.gov/resources/statutes-and-regulations/bank-secrecy-act (consulté le 2026-10-10)
10. The Money Laundering, Terrorist Financing and Transfer of Funds (Information on the Payer) Regulations 2017, règlement 19, tel que modifié le 30 juin 2026. https://www.legislation.gov.uk/uksi/2017/692/regulation/19 (consulté le 2026-10-10)
11. Directive (EU) 2024/1640, considérants 13 à 17. https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2024/1640/oj/eng (consulté le 2026-10-10)
12. Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes (L.C. 2000, ch. 17), à jour au 2026-09-21. https://laws-lois.justice.gc.ca/eng/acts/P-24.501/ (consulté le 2026-10-10)

Clés de citation utilisées ci-dessus : [1] UNODC ; [2] Criminal Code, art. 462.31 ; [3] rapport du FATF de 2018 ; [4] FATF Methods and Trends ; [5] Recommandations du FATF ; [6] indicateurs du FINTRAC pour les entités financières ; [7] FATF, blanchiment d'argent par le commerce ; [8] lignes directrices du FINTRAC sur les opérations importantes en espèces ; [9] FinCEN ; [10] règlement 19 du Royaume-Uni ; [11] Directive (EU) 2024/1640. La PCMLTFA (source 12) est citée pour les dates de modification et de mise à jour.

Dernière mise à jour : 2026-10-10